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    9月25日，中國金融學(xué)會(huì)理事會(huì)會(huì)長、中國人民銀行原行長易綱在2025中國普惠金融國際論壇上發(fā)表演講，以下是他的演講全文。

    各位嘉賓上午好。很高興參加此次中國普惠金融國際論壇，我發(fā)言的主題是：發(fā)展普惠金融應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則。

    一、普惠金融的中國實(shí)踐

    普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和羣體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國，給普通老百姓日常生活的（如存、貸、匯、移動(dòng)支付等）金融服務(wù)，以及支持三農(nóng)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，是普惠金融的重點(diǎn)領(lǐng)域。

    早在20世紀(jì)30年代，中國就已經(jīng)有了普惠金融的實(shí)踐，如費(fèi)孝通提出發(fā)展信貸合作社，梁漱溟在山東鄒平鄉(xiāng)村建設(shè)試驗(yàn)區(qū)設(shè)立農(nóng)村金融流通處等。20世紀(jì)50年代，我國建立了以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。20世紀(jì)90年代，出現(xiàn)了發(fā)展小額信用貸款支持扶貧的探索，如1993年杜曉山、茅於軾建立的河北易縣、山西臨縣小額信貸實(shí)驗(yàn)等。2003年，黨中央、國務(wù)院決定深化農(nóng)村信用社改革，人民銀行以「花錢買機(jī)制」為政策目標(biāo)，提供1800億元央行專項(xiàng)票據(jù)資金支持，強(qiáng)化正向激勵(lì)，經(jīng)過五年多的努力，在農(nóng)村信用社滿足改革要求的前提下，兌付成為農(nóng)村信用社的資本金，填補(bǔ)了歷史上體制原因造成的資不抵債窟窿，鞏固提升了農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)主力軍地位。2013年黨的十八界三中全會(huì)將發(fā)展普惠金融確定為國家戰(zhàn)略，普惠金融實(shí)踐不斷深入。2023年召開的中央金融工作會(huì)議提出做好普惠金融等「五篇大文章」，指明瞭普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方向。

    二、商業(yè)可持續(xù)，是發(fā)展普惠金融應(yīng)堅(jiān)持的基本原則

    普惠金融本質(zhì)上也是金融，根本上還是要發(fā)揮好市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性和決定性作用，必須充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體的作用。財(cái)政和央行的資源總是有限的，社會(huì)人士對(duì)於普惠金融的捐贈(zèng)非常重要、但規(guī)模也是有限的，只有堅(jiān)持普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，才能最大限度的動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本服務(wù)於普惠金融，支持三農(nóng)和小微企業(yè)。而只有堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)，才能有效理順激勵(lì)約束機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)才能持續(xù)向普惠客戶提供有質(zhì)量和效率保證的金融服務(wù)；同時(shí)，商業(yè)可持續(xù)也是金融機(jī)構(gòu)不斷髮展和開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要前提，從而不斷開發(fā)更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足普惠客戶的金融服務(wù)需求。

    與此同時(shí)，普惠金融的服務(wù)對(duì)象往往資產(chǎn)規(guī)模較小、收入水平較低，需要的大多是基礎(chǔ)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，難以負(fù)擔(dān)過高的價(jià)格，單個(gè)客戶的需求規(guī)模也比較有限。因此，金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)，需要採用「保本微利、薄利多銷」的模式，運(yùn)用多種技術(shù)手段儘可能精準(zhǔn)有效地實(shí)現(xiàn)信貸投放和管理，但歸根結(jié)底仍要考慮商業(yè)可持續(xù)問題，形成良性互動(dòng)循環(huán)，努力實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

    三、政府支持政策要建立激勵(lì)相容機(jī)制，通過帶動(dòng)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)參與，發(fā)揮「四兩撥千斤」的作用

    普惠金融具有較強(qiáng)的社會(huì)效益，政府部門往往會(huì)提供一定的政策和財(cái)務(wù)支持，這是普惠金融發(fā)展的重要助力，要把支持性的資金配置向最需要支持的普惠方向。例如，財(cái)政政策通過財(cái)政貼息、貸款損失分?jǐn)倷C(jī)制、政策性融資擔(dān)保公司等，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大弱勢(shì)羣體金融服務(wù)。結(jié)構(gòu)性貨幣政策是中央銀行通過建立激勵(lì)相容機(jī)制，運(yùn)用優(yōu)惠利率再貸款或激勵(lì)資金，激勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將金融資源配置到特定領(lǐng)域。在政策支持方面，最核心的問題是如何把握好政策支持的力度，有效防範(fàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)仍然發(fā)揮資源配置的基礎(chǔ)性作用。

    例如，在疫情期間的2020年6月，針對(duì)當(dāng)時(shí)小微企業(yè)貸款償還困難和缺乏抵押品的實(shí)際問題，人民銀行創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃兩項(xiàng)工具，向?qū)嵤┢栈菪∥⑵髽I(yè)貸款「應(yīng)延盡延」政策的地方法人銀行提供其延期貸款本金1%的激勵(lì)資金（而不是由政府對(duì)商業(yè)銀行小微貸款的壞賬兜底），並按照實(shí)際發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款本金的40%，向地方法人銀行提供期限1年的優(yōu)惠利率再貸款。兩項(xiàng)工具發(fā)揮了「四兩撥千斤」的撬動(dòng)作用。2020年6月至2021年末的一年半時(shí)間裏，普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具累計(jì)提供激勵(lì)資金217億元，撬動(dòng)地方法人銀行延期普惠小微企業(yè)貸款本金2.2萬億元，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)延期同類貸款16萬億元；普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃累計(jì)提供優(yōu)惠利率再貸款3740億元，支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微信用貸款1.1萬億元，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放同類貸款超過10萬億元。

    總的來看，我國結(jié)構(gòu)性貨幣政策通過建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，運(yùn)用優(yōu)惠利率再貸款或激勵(lì)資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自主決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以市場(chǎng)化方式將金融資源配置到特定領(lǐng)域。在充分促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展的同時(shí)，保持了政策的總量適度、任務(wù)完成了就及時(shí)退出，保障市場(chǎng)機(jī)制持續(xù)發(fā)揮作用，有效防範(fàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，支持了普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。（記者 劉子莉 實(shí)習(xí)記者 耿嘉儀）